創業融資の第一歩：通帳履歴1年分で「見せ金」リスクを潰す
✅ イントロダクション：通帳チェックは、融資面談の予行演習である
創業融資の申請書類の中で、金融機関が最も注意深く、そして時間をかけてチェックするのが**「あなたの預金通帳（取引履歴）」です。**
この通帳は、単なる残高証明書ではありません。それは、あなたが過去1年間にわたり、どれだけ計画的で堅実な生活を送ってきたかを示す、**経営者としての「履歴書」**なのです。
多くの中高年創業者が陥りがちなのが、「貯金があるから大丈夫だろう」という油断です。しかし、金融機関が見ているのは残高の金額そのものよりも、その資金がどのように貯められたかという「プロセス」です。
🔹 融資担当者は何を見ている？：残高ではなく「プロセス」
融資担当者が通帳を読み解く際に探しているのは、以下の２点です。
- 👉 計画的な貯蓄能力（返済能力の裏付け）： 毎月の収入に対して、着実に貯蓄を増やしている記録があるか。
- 💡 資金の透明性（見せ金ではないこと）： 突然の不自然な大金入金がないか。もしあれば、それは返済義務のない「純粋な自己資金」であることを客観的に証明できるか。
🔹 1年分の履歴があなたを救う：過去の行動が未来の信用を作る
一般的に、金融機関は最低でも過去6ヶ月、できれば**過去1年分の通帳履歴**の提出を求めます。この期間の履歴をあなたが先にチェックし、疑問点を解消しておくことは、融資面談における最大の予行演習です。
あなたの通帳に隠された「ネガティブ要素」を先回りして把握し、面談で説得力のある説明ができるように準備することで、**「見せ金」と判断されるリスクをゼロに近づける**ことができるのです。
このセクションでは、あなたが融資を確実にするために、いますぐ通帳を開いて確認すべき３つの重要ポイントについて解説します。
１．通帳チェックリスト：自己資金の「出所」を明確にする
自己資金が「本物」であるか否かを判断する最初の関門は、そのお金がどこから来たのかを客観的に証明できるかどうかです。あなたの通帳をコピーする前に、次のチェックを必ず行ってください。
🔹 チェック１：不自然な高額入金の有無を確認する 【最重要リスク】
創業融資の審査直前（特に申請から半年以内）に、通常の給与や手当では考えられない高額の入金がある場合、それは「見せ金」の最大の疑い対象となります。
🚨 審査直前の「親族からの大金」：贈与契約書で裏付けできているか
対策：親族間の資金移動があった場合は、必ず贈与契約書を作成し、両者の署名捺印、日付、金額を明記して、面談時に提出できるよう準備してください。
💰 複数口座間の資金の移動（口座間振替）は、理由をメモしておく
対策：資金移動の全てに、「事業資金への一元化のため」「使途分離のため」など、具体的な理由を説明できるようにメモを残しておきましょう。
🔹 チェック２：定期的な積み立ての「形跡」を探す 【信用ポイント】
金融機関が最も好む自己資金の形は、「時間をかけて、計画的に積み立てられた」資金です。これはあなたの誠実な生活態度と、将来の返済に対する責任感を証明します。
- 毎月の給与入金と、その直後の貯蓄口座への自動振替履歴があるか。
- 計画的な貯蓄が途切れた月がないか、その理由を説明できるか。（例：一時的な入院費など）
🔹 チェック３：公的資金の証明書類と照合する
中高年の方の場合、自己資金に退職金や生命保険の解約返戻金を含めることが多く、これらは出所が公的であるため非常に有効です。
- 退職金、保険解約金： 入金日と金額が証明書類（支給明細書、解約返戻金証明書）と完全に一致しているか。
- 金融機関は疑う！： 公的資金がすぐに生活費に消えていないか。極力そのまま残高を維持し、生活費とは明確に分離して管理してください。
２．致命的な減点対象！「公私混同」リスクを排除する
自己資金の準備において、金融機関が最も嫌う行為の一つが**「公私混同」**です。資金の公私混同は、会計管理能力の欠如と見なされ、融資審査において**致命的な減点対象**となります。
🔹 事業用と生活用の「資金分離」はできているか？
金融機関は、融資後の「返済資金の流用リスク」を最も懸念します。
🔑 対策：新しい「事業準備用口座」を作りましょう
事業を始めるための資金（自己資金の一部）を、現在使っている生活口座とは**別の新しい口座**に移し替え、この口座を事実上の「事業準備用口座」として運用します。
これにより、あなたの資金管理の規律を明確に示すことができます。
🚨 やってはいけない！公私混同リスクのある行動
- ❌ 事業準備費を個人口座から支払う： PC購入やセミナー代などの領収書は、「事業準備用口座」からの支払いと紐づけましょう。
- ❌ 多額の現金を個人口座から引き出す： 「○○万円」といったキリの良い単位での多額の現金引き出しは、使途が証明できず「使途不明金」として扱われます。
🔹 自己資金に手をつけていないか？：残高の安定性が重要
自己資金は、事業に対するあなたのコミットメントの証です。審査期間中に残高が大きく減っていると、強い不信感を与えます。
- 貯蓄用口座の残高が、融資希望額に合わせて増減を繰り返していないか。
- 自己資金と定めた口座の残高は、やむを得ない事業準備費用を除き、**極力手をつけずに安定した状態**を保つことが重要です。
３．最終準備：チェック結果を「面談用メモ」にまとめる
最終段階として、この入念なチェックの結果を、融資面談で最大限に活かすための**「面談用メモ」**を作成しましょう。これは、あなたの準備と計画性を審査担当者に明確に伝えるための強力なツールとなります。
🔹 通帳の疑問点を先回りして説明する
「これは質問されるだろう」と感じた点は、先回りして簡潔に説明できるよう準備することが、審査をスムーズに進める鍵です。
📝 面談用メモ作成のポイント
- 過去の大きな支出（例：車の買い替え）： 「事業とは無関係な私的な支出」と簡潔に説明する。
- 事業準備費用の引き出し： 「〇〇設備購入のための支払い（領収書も準備済み）」と、証明書類と紐づけて明確に伝える。
- 不規則な入金の理由： 「〇月は満期になった個人年金保険が入金された」など、正直に、具体的にまとめる。
曖昧な回答や、虚偽の説明は絶対にNGです。金融機関は、**誠実さ**を最も重要視します。
🔹 通帳コピーを準備する際の注意点
- 全ページを鮮明にコピーできているか： 文字が潰れていないか、暗すぎないかを確認します。
- 提出する口座を選ぶ： 生活費の出入りが激しい口座ではなく、自己資金を計画的に積み立て、残高が安定している口座を選んで提出してください。